Tee nämä ensin

• Tarkista omat luottotietosi. Ne näkee maksutta kerran 12 kuukaudessa Asiakastiedon Omatieto-palvelussa ja Dun & Bradstreetin OmaData-palvelussa. Tarkista molemmat, sillä rekisterit ovat erillisiä. Näet, mikä velka merkinnän aiheutti ja milloin merkintä vanhenee.
• Jos voit maksaa velan, maksa se. Maksetun velan merkintä poistuu noin kuukaudessa, kun tieto maksusta on mennyt luottotietoyhtiöille. Tarkka ohje on Ulosotto-oppaan kohdassa 4.
• Hakemassa asuntoa? Jos saat toimeentulotukea, hae Kelan vuokravakuutta ennen kuin allekirjoitat vuokrasopimuksen. Jälkikäteen sitä ei saa.
• Älä ota uutta velkaa vanhan maksamiseen. Soita ensin maksuttomaan Velkalinjaan 0800 9 8009, ma–to klo 10–14.

Vuokra-asunto merkinnän kanssa

Vuokranantaja saa tarkistaa luottotietosi ja voi hylätä hakemuksen merkinnän vuoksi. Yksityiset vuokranantajat ja vuokravälittäjät tekevät niin usein. Parhaat mahdollisuudet ovat kuntien omistamissa vuokrataloyhtiöissä ja muilla yleishyödyllisillä vuokranantajilla.

Valtion tukemat ARA-asunnot

Suuri osa kuntien vuokrataloyhtiöiden asunnoista on valtion tukemia ARA-asuntoja. Niiden asukasvalintaa ohjaa Valtion tukeman asuntorakentamisen keskus Varke, entinen ARA. Varken ohjeen mukaan maksuhäiriömerkinnät eivät lähtökohtaisesti ole este asunnon saamiselle. Asunnon voi evätä vain, jos vuokranmaksun laiminlyönnin vaara on todellinen. Sitä arvioitaessa on otettava huomioon esimerkiksi vuokravakuus tai maksusitoumus, alkuun määräaikainen vuokrasopimus ja asumistuen tai toimeentulotuen maksaminen suoraan vuokranantajalle.

• Vanhat vuokravelat eivät estä asunnon saamista, kun niistä on luotettavan tahon, kuten talous- ja velkaneuvonnan tai ulosoton, kanssa tehty maksusuunnitelma ja kuitit maksetuista eristä.
• Velka samalle vuokranantajalle on yleensä maksettava ennen kuin se tarjoaa uutta asuntoa. Vanhojen vuokravelkojen maksamiseen voi hakea ehkäisevää toimeentulotukea hyvinvointialueelta.
• Jos hakemus hylätään merkinnän vuoksi, pyydä perustelu kirjallisesti ja viittaa Varken ohjeeseen.

Kaupunkien vuokrataloyhtiöt

Tiedot on tarkistettu yhtiöiden omilta sivuilta marraskuussa 2026. Hakemukset tehdään verkossa.

Koko maassa toimivat

Näin parannat mahdollisuuksiasi

• Kerro merkinnästä itse ja kerro myös, mistä se johtuu ja mitä olet tehnyt velalle: maksusuunnitelma ulosotossa, velkaneuvonta tai velkajärjestely. Avoimuus toimii paremmin kuin se, että vuokranantaja löytää merkinnän itse.
• Tarjoa vuokran maksamista suoraan. Voit valtuuttaa Kelan maksamaan asumistuen suoraan vuokranantajalle. Jos Kela on myöntänyt sinulle vuokravakuuden toimeentulotukena, se maksaa toimeentulotuen vuokraosuuden aina suoraan vuokranantajalle.
• Tarjoa vakuutta. Kelan maksusitoumus käy vakuudeksi, jos saat toimeentulotukea. Muuten voit tarjota tavallista suuremman vakuuden tai takaajan.
• Näytä tulosi ja vuokrahistoriasi. Päätös tuloista, esimerkiksi Kelan tai työttömyyskassan päätös, ja aiemman vuokranantajan suositus kertovat, että vuokra tulee maksetuksi.

Jos asunnottomuus uhkaa, ota heti yhteyttä oman kuntasi asumisneuvontaan tai hyvinvointialueen sosiaalityöhön. Asumisneuvonnasta ja kiireellisestä avusta kerrotaan häätöuhka-oppaassa, ja aluekohtaiset sosiaalipäivystyksen numerot ovat lastensuojelun oppaan lopussa.

Kelan vuokravakuus

Jos saat toimeentulotukea ja muutolle on hyväksyttävä syy, Kela voi antaa vuokravakuudesta maksusitoumuksen. Sitoumus kelpaa vuokranantajalle samalla tavalla kuin rahana maksettu vakuus. Kun vuokrasuhde päättyy, vuokranantaja voi hakea Kelalta korvausta esimerkiksi maksamattomista vuokrista ja vahingoista.

• Hae ennen kuin allekirjoitat vuokrasopimuksen. Jos olet jo maksanut vakuuden itse, siihen ei saa toimeentulotukea jälkikäteen.
• Liitteeksi alustava vuokrasopimus tai asuntotarjous, josta näkyvät asunto, vuokranantaja, vuokra ja vakuuden määrä.
• Hae OmaKelassa. Jos sinulla on jo toimeentulotukipäätös, ilmoita muutto kohdassa Ilmoita muutoksista. Muuten hae toimeentulotukea ja liitä vakuuspyyntö samaan hakemukseen. Paperilla haetaan lomakkeella TO 2.
• Määrä: yleensä kahden kuukauden vuokra, perustellusta syystä, kuten asunnottomuuden uhan vuoksi, kolmen kuukauden vuokra.
• Hyväksyttäviä muuton syitä ovat esimerkiksi ero, terveydelliset syyt, perhekoon muutos, asunnottomuus tai sen uhka, työ- tai opiskelupaikka toisella paikkakunnalla ja muutto edullisempaan asuntoon Kelan tai hyvinvointialueen kehotuksesta.
• Vuokran on oltava kohtuullinen asuinkunnassasi. Kalliimpaan asuntoon tai pelkästä viihtyvyyssyystä muuttaessa vakuutta ei myönnetä.
• Vakuus on asuntokohtainen. Jos muutat toiseen asuntoon, uusi vakuus haetaan erikseen.

Hyväksyttävän muuton kuluihin voi saada lisäksi 120 tai 180 euron muuttorahaa matkan pituuden ja perhekoon mukaan. Lisätietoa saat Kelan toimeentulotuen sivuilta ja palvelunumerosta 020 692 207, ma–pe klo 9–16.

Pankkitili ja maksukortti

Jokaisella Suomessa tai muualla ETA-alueella laillisesti asuvalla on oikeus peruspankkipalveluihin: perusmaksutiliin, maksukorttiin ja verkkopankkitunnuksiin. Luottolaitoslain mukaan pankki saa kieltäytyä perusmaksutilin avaamisesta vain rahanpesun estämiseen ja tiettyihin kansainvälisiin pakotteisiin liittyvistä syistä. Maksuhäiriömerkintä ei ole peruste.

• Pyydä perusmaksutiliä kirjallisesti ja käytä juuri sitä sanaa. Merkintä voi estää luottokortin ja luotolliset korttiominaisuudet, mutta pelkkä debit-kortti kuuluu peruspalveluihin.
• Jos pankki kieltäytyy, pyydä perustelu kirjallisesti. Ilman perustelua et voi riitauttaa päätöstä.
• Ota yhteyttä FINEen, eli Vakuutus- ja rahoitusneuvontaan. Se neuvoo maksutta ja voi viedä asian pankkilautakunnan käsiteltäväksi. Puhelin 09 6850 120 ma–to klo 10–15, puhelu oman liittymän hinnalla. Verkossa: fine.fi.

Oikeus koskee kuluttajan tiliä. Jos perustat yrityksen, yritystilin saaminen on pankin harkinnassa.

Sähkösopimus

Muut sähkönmyyjät voivat kieltäytyä sopimuksesta merkinnän vuoksi, mutta alueesi toimitusvelvollisen myyjän on tehtävä sinulle sopimus. Toimitusvelvollinen on se myyjä, jolla on suurin markkina-asema sähköverkkoyhtiösi alueella. Yleensä se kuuluu samaan yhtiöryhmään kuin paikallinen verkkoyhtiö, jonka nimi lukee sähkön siirtolaskussa. Kysy myyjältä suoraan, onko se alueesi toimitusvelvollinen myyjä.

• Vakuus tai ennakkomaksu. Myyjä voi vaatia kuluttajalta kohtuullisen vakuuden tai ennakkomaksun sopimusta tehtäessä. Sähkönmyyntiehtojen mukaan vakuus voi olla enintään sen ajan sähkölaskun suuruinen, joka kuluu laskutuskauden alusta mahdolliseen sähkön katkaisuun.
• Vakuus palautetaan. Jos maksat laskusi ajallaan, kuluttajan vakuus palautetaan viimeistään vuoden kuluttua sen antamisesta, ja sopimuksen päättyessä heti, kun loppulasku on maksettu.
• Kela voi antaa sähkövakuuden. Jos saat toimeentulotukea, Kela voi myöntää vakuuden maksusitoumuksena. Se voi olla enintään viiden kuukauden sähkönkulutuksen suuruinen. Pyydä sähköyhtiöltä kirjallinen vaatimus, josta näkyvät vakuuden määrä, kesto ja asunto, ja liitä se hakemukseen.

Sähkön katkaisun säännöistä kerrotaan ulosoton UKK:ssa.

Puhelin ja netti

Puhelinyhtiö saa vaatia ennakkomaksun tai vakuuden vain erityisestä syystä. Maksuhäiriömerkintä voi olla tällainen syy, mutta Viestintäviraston, nykyisen Traficomin, kannanoton mukaan yksikään merkintä ei automaattisesti riitä, vaan maksukykyä on arvioitava kokonaisuutena.

• Kysy perustelu. Yhtiön on kerrottava, miksi se vaatii vakuutta.
• Kohtuullinen määrä. Noin 300 euron vakuutta matkapuhelinliittymästä ei kannanoton mukaan yleensä pidetä kohtuuttomana. Mobiililaajakaistassa vakuuden pitäisi olla selvästi pienempi.
• Vakuus palautetaan, kun sen peruste poistuu. Noin vuoden seurantaa pidetään kohtuullisena.
• Prepaid-liittymän saat aina ilman luottotietojen tarkistusta.
• Puhelinta ei yleensä saa osamaksulla. Osta laite käteisellä tai käytettynä, esimerkiksi HimaKirppikseltä.

Lähde: Traficomin kannanotto ennakko- ja vakuusmaksuista.

Vakuutukset, ostokset ja työ

• Luotot, osamaksut, luottokortit ja "maksa myöhemmin" -palvelut eivät yleensä onnistu merkinnän aikana. Se on myös suoja: uutta velkaa ei kerry.
• Vakuutukset: merkintä voi vaikeuttaa vapaaehtoisten vakuutusten saamista. Kotivakuutus on tärkein, sillä se suojaa vahingoilta, joista muuten joutuisit itse korvausvastuuseen. Jos saat toimeentulotukea, kotivakuutuksen maksu voidaan hyväksyä menoksi. Vuonna 2026 yksiön enimmäismäärä on 132 euroa vuodessa. Vakuutusasioissa neuvoo maksutta FINE.
• Työ: työnantaja saa tarkistaa luottotiedot vain tietyissä luotettavuutta vaativissa tehtävissä, ja siitä on kerrottava sinulle etukäteen. Tarkemmin ulosoton UKK:ssa.
• Yrittäjyys: merkintä ei estä yrityksen perustamista, mutta rahoituksen, yritystilin ja osamaksujen saaminen voi olla vaikeaa. Katso yrittäjän opas.

Tarjoukset, jotka kannattaa ohittaa

• "Lainaa maksuhäiriöistä huolimatta". Luotonantajan on lain mukaan arvioitava hakijan maksukyky. Jos laina luvataan sitä tarkistamatta, se on yleensä kallis tai siihen liittyy kuluja, joita ei kerrota heti. Lue myös Ulosotto-oppaan kohta laittomista koroista.
• Maksulliset "luottotietojen korjauspalvelut". Oikeaa merkintää ei voi poistaa maksua vastaan. Se poistuu, kun velka on maksettu tai säilytysaika päättyy. Väärän merkinnän oikaisua voit pyytää luottotietoyhtiöltä itse maksutta.
• Asuntoilmoitukset, joissa rahaa pyydetään etukäteen, esimerkiksi "maksuhäiriöisille" luvatut asunnot, joissa vakuus tai palkkio pitää maksaa ennen asunnon näkemistä. Älä maksa mitään ennen kuin olet nähnyt asunnon ja saanut kirjallisen vuokrasopimuksen. Tarkista myös, että vuokranantaja todella omistaa asunnon tai toimii omistajan puolesta.
• Velan maksaminen uudella velalla. Jos haluat yhdistää velkoja, kysy ensin sosiaalisesta luotosta tai Takuusäätiön järjestelylainasta. Molemmat on esitelty Rahaa kun on tiukkaa -sivulla.

Kun haluat merkinnän pois

• Velkojan ilmoittama merkintä säilyy kaksi vuotta. Tuomioon tai ulosottoon perustuva säilyy enintään kolme vuotta. Uusi merkintä ei pidennä vanhojen säilytysaikaa.
• Maksettu velka poistaa merkinnän noin kuukaudessa, kun tieto maksusta on mennyt molempiin luottotietorekistereihin. Varmista se itse.
• Velkajärjestelyn merkintä on voimassa maksuohjelman ajan.

Vaihe vaiheelta -ohje maksutiedon toimittamisesta on Ulosotto-oppaan kohdassa 4. Valmis ilmoituspohja löytyy kirjepohjista.

Maksuton apu

Valmiit kirjepohjat pankille, vuokranantajalle, sähkö- ja puhelinyhtiölle, vakuutusyhtiölle ja luottotietoyhtiöille ovat kirjepohjissa kohdassa Maksuhäiriömerkinnän kanssa.